MISTÄ OSTAJA JA MYYJÄ SOPIVAT?

Kauppasumma

Kauppasumma on hyvä määritellä asuinalueen hintatason mukaan. Tarvittaessa ostaja ja myyjä voivat arvioittaa asunnon käyvän hinnan alueen kiinteistövälittäjällä.

Vakuudet

Ostajalla on paremmat neuvottelumahdollisuudet, jos hänellä on säästöjä tai muuta vakuutta lainansa turvaksi.

Asunto on asunnonostajan yleisin vakuus. Muita vakuuksia ovat muun muassa jokin muu kiinteä omaisuus, vanhempien antama vakuus (esimerkiksi kesämökki) ja henkilövakuus, jonka antaa yksittäinen henkilö. Merkittävin vakuus on kuitenkin asunnonostajan oma maksukyky, joka arvioidaan ostajan tulojen ja menojen mukaan. Riittävä maksukyky varmistaa, että ostaja hoitaa lainaansa eikä joudu turvautumaan vakuuteen.

Maksutavat

Maksutapa on vapaasti sovittavissa. Osapuolet voivat esimerkiksi sopia, että kauppasumma on maksettu 10–20 vuoden päästä tai että kauppasummaa lyhennetään sopimusaikataulun mukaisesti 5–10 vuotta, jonka jälkeen ostaja lunastaa asunnon loppusummalla.

Esimerkkejä:

• Ostaja maksaa sovitusta kauppasummasta osan heti ja loput kuukausittain. Sovittu myyntihinta on 120 000 € ja ostaja maksaa säästöillä 20 000 €, jolloin lainasummaksi jää 100 000 €. Ostaja lyhentää lainaa 950 € kuukaudessa (lyhennys ja korko) ja maksaa lainan kymmenessä vuodessa pois.
• Ostaja lyhentää lainasummaa aluksi kuukausittain ja lunastaa asunnon tietyn ajan päästä loppusummalla. Sovittu myyntihinta on 120 000 €, eikä ostajalla ole alkupääomaa. Hän maksaa myyjälle 1 150 € kuukaudessa viiden vuoden ajan, jonka jälkeen hän maksaa kaupan loppusumman myyjälle.

Korot

Korko sovitaan ostajan ja myyjän kesken. Korko voi olla kiinteä koko laina-ajalle tai se voi olla kiinteä tietyn määräajan, esimerkiksi ensimmäiset 3 vuotta, jonka jälkeen korkona on esimerkiksi 12 kuukauden euribor + sovittu marginaali.

Korko määräytyy ostajan maksukyvyn ja luototuksen mukaan. Mitä vähemmän omaa pääomaa ostajalla on alkukauppaan tarjota, sitä korkeammaksi korko määritetään. Korkokatolla voidaan varmistaa, että lainanhoitosumma on sama koko maksuajan.

Asiapaperit

Sopimusasiakirjojen laadinta kannattaa antaa asunto- ja kiinteistöasioihin erikoistuneen juristin hoidettavaksi. Näin varmistetaan, että sopimusehdoissa otetaan molemmat osapuolet tasapuolisesti huomioon ja että kaikki osamaksukauppaan liittyvät seikat kirjataan asianmukaisesti. Tällaisia ovat muun muassa kauppahinta, maksuehdot, hallinta- ja omistusoikeuden siirto ja vakuudet. Sopimukseen voidaan kirjata myös erilaisia oikeuksia ja velvoitteita, kuten lyhennysvapaat kuukaudet ja muut huojennukset poikkeustilanteissa sekä takaisinlunastusmahdollisuus.

Elämänmuutoksiin on hyvä varautua jo sopimusvaiheessa. Ostaja voi esimerkiksi kysyä vakuutusyhtiöstään lainaturvavakuutusta työkyvyttömyyden tai työttömyyden varalle.